Кредитная карта — один из самых распространенных видов кредита.
Одни уверены, что она обязательно испортит кредитную историю, другие оформляют ее специально, чтобы эту историю улучшить. На деле возможно и то и другое: все зависит от того, как вы пользуетесь лимитом и насколько он большой.
Что попадает в кредитную историю
Банк передает в бюро кредитных историй сведения о кредитной карте, как и о любом другом кредите. В истории отражаются:
- дата оформления и размер кредитного лимита;
- текущая задолженность и внесенные платежи;
- просрочки с указанием, когда и на сколько дней;
- закрытие счета и погашение долга.
Заявки на карты и кредиты тоже попадают в историю, даже если в итоге вы передумали и не стали их оформлять. Хранятся эти сведения семь лет с последнего изменения, поэтому старая просрочка еще долго влияет на решения банков.
Что портит историю
Главный риск — просрочки. Даже если минимальный платеж задержан на несколько дней, банк это зафиксирует, и шансы на получение крупного кредита снизятся. Плохо выглядит и почти полностью израсходованный лимит: банк видит, что заемщик постоянно живет в долг.
Реже задумываются о том, что при расчете долговой нагрузки банки учитывают и неиспользованный лимит. Если у человека три карты с большими лимитами, при заявке на ипотеку эти лимиты могут посчитать почти как действующие долги, даже когда задолженность нулевая. Настораживает банки и множество заявок за короткий срок.
А вот старую карту, по которой вы много лет платили без задержек, закрывать перед ипотекой не обязательно. Банк увидит долгую историю аккуратных платежей, а слишком большой лимит по такой карте можно попросить уменьшить.
Как пользоваться картой с пользой
Кредитная история улучшается, когда в ней видно аккуратное поведение заемщика: регулярные небольшие покупки и платежи в срок. Удобнее всего настроить автоплатеж и гасить долг полностью до конца беспроцентного периода, тогда проценты не начисляются.
Тем, у кого кредитов еще не было, имеет смысл оформить кредитную карту за несколько месяцев до крупного займа и пользоваться ею для обычных покупок. Небольшой лимит, подобранный по реальным расходам, проще гасить, а долговая нагрузка в расчетах банка с ним будет ниже.
Перед заявкой на ипотеку или автокредит запросите свою историю. В каждом бюро это можно сделать бесплатно два раза в год, а список бюро, где она хранится, есть на Госуслугах. Если в истории окажется ошибка или забытый долг, исправить их лучше заранее.
