Форс-мажор, влекущий за собой снижение уровня доходов, может случиться с каждым — например, неожиданное сокращение на работе или тяжелая травма.
В таком случае держатели кредиток часто сталкиваются с невозможностью полностью погасить долг. Но не стоит паниковать: существует несколько способов минимизировать возможные неприятные последствия. Вот несколько советов на этот случай, которые будут полезны как нынешним держателям кредиток, так и тем, кто только изучает все кредитки российских банков, чтобы выбрать среди них подходящую.
Вносите минимальные платежи
Минимальный платеж является обязательным. Его нужно вносить, даже если держатель укладывается в грейс-период. Если пропустить минимальный платеж, то образуется просрочка. Это влечет за собой начисление не только процентов, но и штрафов и пеней.
Как правило, размер ежемесячного платежа составляет 1-5% от общей суммы задолженности. Однако он может существенно варьироваться в зависимости от банка.
Держатель не будет освобожден от уплаты процентов, зато сможет избежать крупных штрафов и ухудшения кредитной истории. Банк начнет начислять их не сразу, а с момента окончания грейс-периода. В большинстве случаев его продолжительность составляет от 50 до 60 дней.
Но не стоит постоянно вносить только минимальный платеж: большая часть суммы направляется на погашение не основного долга, а процентов, поэтому держатель рискует сильно переплатить.
Найдите компромисс с банком
Если возникли проблемы с деньгами, не нужно ждать, пока возникнет просрочка, лучше сразу же принять меры, в первую очередь проинформировав кредитно-финансовую организацию о своем положении. Если держатель ранее исправно вносил платежи, то ему, скорее всего, пойдут навстречу и предложат:
- Реструктуризацию. Условия договора будут пересмотрены для оптимизации долговой нагрузки — путем увеличения срока его действия (это приведет к уменьшению ежемесячного платежа) или снижения ставки.
- Отсрочку платежей на определенный срок. Но следует учитывать, что начисление процентов, вероятнее всего, прекращено не будет.
- Консолидацию долгов. Они будут объединены, что упросит процесс погашения.
Банки заинтересованы в том, чтобы клиент самостоятельно исполнил свои финансовые обязательства и им не пришлось тратить время и деньги на судебные разбирательства. Поэтому вероятность, что они предложат подходящие условия, достаточно высока.
Рефинансируйте кредитку
Суть рефинансирования заключается в том, что старый долг погашается при помощи нового кредита. Желательно, чтобы последний был выдан по более низкой ставке: тогда удастся сэкономить на переплате даже с учетом начисляемых процентов.
Необязательно оформлять именно потребкредит, можно воспользоваться и другой кредиткой для рефинансирования. Некоторые кредиторы предлагают выгодные условия по рефинансированию кредиток (например, очень продолжительный грейс-период по новой карте), поэтому рекомендуется тщательно изучить рынок.
Не нужно покорно ждать образования просроченной задолженности. Если нет денег для полного погашения долга, важно начать решать проблему как можно раньше, пока банк не начислил штрафы. Существует множество способов избежать неприятных последствий — рефинансирование, реструктуризация, внесение минимального платежа и прочее. Необходимо лишь определиться с оптимальным вариантом.
